个人房贷：提前还贷需仔细思考
导读：
按照相关规定，从2012年1月1日开始，商业按揭贷款和公积金贷款的众多贷款人将按照新的利率水平还贷。2011年内的几次加息，使得买房人月供压力加大。本市银行系统和市公积金管理中心提醒，为了保障明年1月份能正常还款，提前在扣款账户存入更多的钱，避免影响自己的个人信用。
据悉，经过今年的三次加息，目前五年期以上的公积金贷款利率为4.9%，商业按揭贷款利率为7.05%。对于从加息之前就开始偿还房贷的市民来说，根据相关规定，加息的累积效应将从下月起开始集中体现。记者走访本市多家银行获悉，近期银行还未出现集中的提前还贷的热潮。中行、交行、浦发、兴业等多家银行的基层网点的工作人员均表示，与去年同期相比，银行受理的提前还贷业务情况相对平稳。对于有意办理提前还款的客户，有的银行要求需提前办理预约手续，有的表示当日就可以办理还款。但一般银行要求提前还款金额需在1万元以上。
市公积金管理中心有关人士表示依据当前政策，对提前还款的次数和额度没有限制。贷款人还可利用公积金卡内余额，在正常还款后，办理住房公积金余额冲还住房公积金(组合)贷款业务，以减轻还贷压力。
已享受七折优惠利率的市民并不适合提前还贷。因为该优惠利率低于同期存款利率，这种“倒挂”情况让人与其把这笔钱拿去提前还房贷，还不如放在银行存定期或者投向更高收益的理财渠道。此外，不论是公积金贷款还是商业按揭贷款，人们还要看清自己当初选择的是等额本金还是等额本息还款方式。等额本金法是随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，而当还款期超过1/3时再选择提前还贷，偿还的更多是本金，并不能有效节省利息支出。
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