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    2012年贷款买房的利率如何?

    12月14日刚落下帷幕的中央经济工作会议,给明年的工作做了定调。其中“要坚持房地产调控政策不动摇,促进房价合理回归,加快普通商品住房建设,扩大有效供给,促进房地产市场健康发展”是对房产行业的定调。明年我国房市将得到有效调控,平稳回落。那么,在此政策环境下,市民们贷款买房时该如何还款呢?2012年贷款买房的利率如何?该提前还款吗?针对市民们比较关心的问题,记者以买房者的身份走访银行,请专家们为市民谈谈2012年如何房贷。

    如何选择还款方式

    虽说一次性付款可以得到更多的优惠,但时下多少市民在置业时,还是以贷款买房为主要方式。中信银行南宁分行营业部伍经理告诉记者,贷款买房的还款主要以等额本息跟等额本金两种方式为主流。等额本息即是借款人在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)金额。由于每月还款金额一样,适合上班族、现在及未来的收入稳定,可以清楚知道自己还款情况。等额本金即是借款人每月按相等的金额偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,两者合计即为每月的还款额,该还款额是每月递减的。由于期初还款金额较高,并逐月递减的特性,它适合有一定经济实力的、预期未来收入可能会减少、未来生活负担较重的市民。

    两者相比较,各有其优劣,主要看市民的个人及家庭状况来定。在相同的贷款金额、贷款利息、贷款时间且不提前还款的前提下,等额本息的每期还款金额均等,但其所需要还款的利息比较高;等额本金尽管所需要还款的利息比较少,但其期初还款金额多,借款人所需承担的压力较大(如表)。当然,如果市民有公积金的话,可以先提取公积金进行贷款,余额不足的部分再用商业贷款进行补充,这样的组合方式也是可以省下部分贷款利息的。

    明年还贷利率有变动

    截止到12月19日记者发稿止,据中国人民银行公布的数据来看,本年度存贷款利率共加息三次,没有降息。按照2011年7月7日上调时公布最新的数据,目前5年以上的个人商业贷款利率为7.05%,5年以上的公积金贷款为4.9%,该利率将从2012年1月1日起开始执行。由于2011年初时的5年以上个人商业贷款利率为6.4%,5年以上公积金贷款利率为4.3%。两者以发生变化,按银行过往经验,借款人在签订个人房贷合同时,一般与银行约定贷款基准利率的调整方式为“次年1月1日”。因此从明年起,市民们的还款金额会有所上升,须按时按量还款,以免影响个人信用。同时,伍经理还提示,受12月5日央行下调存款准备金率的影响,广州、南京等城市的银行开始对首套房贷利率下调,从之前的基准利率的1.1倍将为基准利率,甚至部分银行还根据客户状况还能申请9折优惠。所以市民们可以多留意各大银行关于房贷的相关政策。

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